Co by mě mělo zajímat při výběru hypotéky?
Chcete si vzít hypotéku, ale z nabídek bank vám jde hlava kolem? Shrnuli jsme pro vás nejdůležitější body, na které se soustředit.
Na co si hypotéku berete
Klasickou hypotéku si můžete vzít jen na koupi, stavbu a rekonstrukci nemovitosti, refinancování starší hypotéky nebo na vypořádání mezi dědici a rozvedenými manželi. Vše musíte doložit a banku bude zajímat každý utracený halíř.
Existují ale také neúčelové americké hypotéky, kde nemusíte dokládat, na co jste půjčené peníze využili. Utratit je můžete třeba za nadupané auto, studijní pobyt v zahraničí nebo klidně i za rekonstrukci domu. Nikomu do toho nic není.
Typ hypotéky
Kromě klasické a americké hypotéky, kde se hlavně řeší, na co si půjčku berete, existují i různé další typy hypoték. Liší se způsobem splácení, typem úročení atd. Věděli jste, že si můžete pořídit třeba hypotéku se započtením úspor, kontokorentní hypotéku nebo zpětnou hypotéku?
Základní čísla – úrok, RPSN a měsíční splátka
Úrok – vyjadřuje, kolik bance za zapůjčené peníze zaplatíte za určený čas (obvykle rok).
RPSN (roční procentní sazba nákladů) – udává, na kolik vyjde ročně hypotéka se vším všudy. Zahrnuje splátky, poplatky a další výdaje. RPSN nejlépe vyjadřuje, o kolik půjčku přeplatíte a slouží k přesnému porovnání hypoték.
Měsíční splátka – kolik jste schopní měsíčně za hypotéku zaplatit?
Pověst banky
Můžete si sice vzít hypotéku od své „mateřské“ banky, kde máte vedený běžný účet nebo kreditní kartu, než ale do něčeho skočíte po hlavě, prozkoumejte, jak vypadá nabídka u konkurence. Dobře si všechny banky proklepněte a najděte si online recenze, případně se optejte kamarádů nebo členů rodiny. Nebojte se využít služeb hypotečního experta, který vám pomůže najít a vyjednat hypotéku podle vašich nároků a očekávání.
„Výběr hypotéky by měl každý v nejlepším případě konzultovat s expertem, který má dokonalý přehled o aktuální situaci na trhu a nabídkách bank. Ušetří čas, nervy a pravděpodobně i značnou částku peněz.“
- Petra Macáková, hypoteční specialistka srovnávacího portálu Ušetřeno.cz
Plovoucí nebo fixovaná úroková sazba
Fixní úroková sazba se po předem dohodnutou dobu nezmění, ať se už bude dít cokoliv. Úrok si můžete zafixovat na 1 rok, 3 roky, 5 let, klidně až 30 let.
Plovoucí (float) sazba se odvíjí od aktuální tržní úrokové sazby (PRIBOR), kterou každý měsíc určuje ČNB. K tomuto úroku se následně přičítá ještě marže banky. Během splácení může plovoucí úroková míra klesat i růst. Spolu s ní se pak mění i měsíční splátka.
Způsob splácení
Anuitní – každá splátka je stejně vysoká a měsíčně si odmazáváte část úroku a část jistiny.
Progresivní – měsíční splátka roste. To se hodí hlavně mladším klientům na začátku kariéry nebo mladým rodinám.
Degresivní – určené hlavně těm s už zajištěnou kariérou. V případě tohoto druhu splácení platíte první roky nejvyšší splátky, které se vám následně zmenšují.
Doba splatnosti
Čím kratší doba, tím vyšší měsíční splátka. Jestliže vám vypadnou příjmy, bude mnohem těžší udržet si vyvážený rozpočet. Hypotéky se ale rychleji zbavíte.
S dlouhou dobou splatnosti zase zaplatíte více na měsíčních poplatcích, peníze, které byste jinak dali na splátku, ale můžete investovat.
Podmínky a sankce
Důkladně si přečtěte vše, co se týká hypotečního úvěru. Jaké jsou poplatky za sjednání či vedení? Co se stane, když se opozdíte s platbou? Finální podmínky si nechte zkontrolovat a vysvětlit právníkem. Vyjde vás to sice na dalších pár tisíc, budete mít ale jistotu, že vás při splácení nic nepřekvapí. Pokud něčemu nerozumíte, nic nepodepisujte.
Dodatečné produkty
Jaké dodatečné produkty si musíte k hypotéce sjednat? A kolik vás budou stát? Je výhodnější pořídit si životní pojištění od banky, nebo se vám vyplatí sáhnout po pojišťovně?
Bonusy
Banky se snaží nalákat nové klienty za každou cenu. Bonusy mohou být lákavé, neskočte však po prvním, co vám přijde pod nos. Některé banky třeba vykřikují do světa, že za vás zaplatí výpis z katastru, je však možné, že jiná společnost s výhodnější sazbou také nabízí výpis zdarma, ale nijak se tím nechlubí. Každý bonus má své podmínky. Proto si dobře rozmyslete, jestli stojí za to.