Překlenovací úvěr ze stavebního spoření: Jak funguje?
Ze stavebního spoření si můžete vzít řádný, nebo překlenovací úvěr (meziúvěr).
V případě řádného úvěru je potřeba mít stavební spoření alespoň 2 roky a už na něm mít našetřeno 35 až 50 % z cílové částky, což se liší stavebko od stavebka. U meziúvěru vám ale spořitelna vyplatí celou cílovou částku okamžitě po uzavření smlouvy.
Jak funguje překlenovací úvěr?
Meziúvěr vám má vlastně umožnit vzít si v budoucnosti řádný úvěr, ale zároveň dostat peníze hned. Proto se rozděluje jeho splácení na dvě fáze.
První fáze (spoření a splácení úroků)
- Půlka vaší splátky jde na spoření a druhá půlka na splácení úroků.
- Máte nárok na státní podporu a úroky ze spoření.
- Nesplácíte jistinu, dluh se vám tedy nesnižuje.
- Úroky se počítají z celé zapůjčené částky.
První fáze končí v momentě, kdy máte nárok na řádný úvěr – od založení stavebka uplynuly alespoň 2 roky, máte naspořeno určité procento z cílové částky a dostanete slušné hodnotící číslo.
Druhá fáze (splácení úvěru)
- Naspořená částka se použije na splacení části dluhu.
- Měsíční splátka už jde konečně na úroky i na umořování jistiny.
- Dluh se postupně snižuje a s ním i úroky.
- Nemáte nárok na státní podporu.
Jak to vypadá v praxi?
Příklad překlenovacího úvěru ze stavebka v originálním znění najdete na stránkách ČMSS. Do výpočtu jsou zahrnuty poplatky za vedení spoření, poplatky za vedení úvěrového účtu, poplatek za sjednání stavebního spoření a poplatek za uzavření překlenovacího úvěru.
První fáze (spoření a splácení úroků)
Výše úvěru po celou první fázi = 500 000 Kč
Měsíční splátka úroků z 500 000 Kč = 2 042 Kč
Měsíční vklad na stavební spoření = 1 558 Kč
Počet splátek v první fázi = 121 měsíčních splátek
Konec první fáze
Částka naspořená na stavebku během první fáze = vklady na spoření + úroky + státní podpora – daň z úroků – poplatky = 197 541 Kč
Naspořená částka se použije na splacení části dluhu. Výše úvěru na začátku druhé fáze = (500 000 Kč – 197 541 Kč) = 302 459 Kč
Za úroky během první fáze zaplaceno= 247 082 Kč
Druhá fáze (splácení úvěru)
Výše úvěru na začátku druhé fáze = 302 459 Kč
Měsíční splátka úvěru = 3 600 Kč
Počet splátek v druhé fázi = 98 měsíčních splátek
Konec druhé fáze
Zaplaceno = 342 000 Kč
Celkem za překlenovací úvěr zaplaceno = 786 623 Kč
Na co můžu využít překlenovací úvěr?
Jedná se o účelovou půjčku na bydlení. Peníze tedy smíte využít pouze na bytové potřeby. Mezi ně patří třeba rekonstrukce, instalace klimatizace, daň z nemovitosti atd. Následně je nutné doložit spořitelně, že jste finance skutečně na bytové potřeby použili.
Například Buřince už ale vše prokážete pouhými fotografiemi. Stačí koupelnu vyfotit před a po renovaci. Fotky pak nahrajete na stránky spořitelny spolu s vyčíslenou cenou, kterou jste za projekt zaplatili.
Kolik si můžu půjčit?
To s vámi probere zaměstnanec spořitelny. Jelikož se jedná o úvěr, bude si společnost prověřovat, že jste schopni dluh splatit. Společně se pak dohodnete na vhodné cílové částce, tedy sumě, kterou si můžete půjčit.
Musím zastavit nemovitost?
| Stavební spořitelna | Jak vysoký si můžu vzít úvěr, aniž bych musel zastavovat nemovitost? |
|---|---|
| Modrá pyramida | do 800 000 Kč |
| Raiffeisen stavební spořitelna | do 1 000 000 Kč |
| Wüstenrot | do 1 000 000 Kč |
| Českomoravská stavební spořitelna (Liška) | do 1 000 000 Kč |
| Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) | do 800 000 Kč |
Budu muset dokazovat příjem?
Ano. Spořitelna si důkladně ověří, že půjčka neohrozí vaše živobytí a že je ve vašich silách vše splatit zcela bez problémů. Připravte si proto výpisy z účtu, výplatní pásky, potvrzení od zaměstnavatele a další podklady.
Jaký dostanu úrok?
U překlenovacího úvěru je sazba obvykle o něco vyšší v porovnání s řádnou půjčkou ze stavebka. Navíc nemáte pevný úrok po celou dobu splácení, můžete si ho ale zafixovat i na více než 2 roky pro případ, že bude první fáze úvěru trvat déle.
Jak je to s mimořádnou splátkou?
V první fázi překlenovacího úvěru obvykle není problém na stavebko poslat mimořádný vklad. Ten se vám započte na spořicí účet a posune vás blíž k přechodu na řádný úvěr.
S mimořádnou splátkou už je to ale horší. Spořitelny mají nárok na náhradu nákladů, které jim kvůli vaší mimořádné splátce vzniknou. Kolik to dělá? To se téměř nedá spočítat. Vzorce jsou tak složité a nepřehledné, že je mnohonásobně jednodušší do spořitelny zavolat a zeptat se. V komplikovaných vzorcích je navíc vždycky nějaká položka, která se v čase mění, takže výše nákladů může být den ode dne jiná.