Kdy se vyplatí konsolidovat půjčky?
Když se chcete zbavit staré půjčky s vysokým úrokem
V posledních letech úroky u půjček pro domácnosti padají. Pro představu ještě v roce 2015 byla průměrná úroková sazba 13,27 % ročně. Už o tři roky později ale hodnota spadla na 8,85 %. Pokud máte tedy úvěr ještě z dob, kdy byly úroky dvouciferné, pak můžete s velkou pravděpodobností konsolidací zásadně ušetřit.
Jak to vypadá v praxi?
Původní úvěr = 250 000 Kč
Měsíční splátka = 3 900 Kč
Délka splácení = 96 měsíců
Úroková sazba = 10,8 % p. a.
Celková zaplacená částka = 3 900 Kč × 96 = 374 400 Kč
Přeplatek oproti půjčené částce = 124 400 Kč
Po 4 letech (po 48 měsíčních splátkách) se rozhodnete refinancovat.
Splaceno (dluh + úroky) = 3 900 Kč × 48 = 187 200 Kč
Ještě zbývá dluh = 151 465 Kč
Refinancovaný úvěr = 151 465 Kč
Měsíční splátka = 3 856 Kč
Délka splácení = 46 měsíců
Úroková sazba = 8,3 % p. a.
Celková zaplacená částka = 3 856 Kč × 46 = 177 376 Kč
Přeplatek oproti půjčené částce = 25 911 Kč
Dohromady tak zaplatíte 364 576 Kč. Oproti původní půjčce tedy díky konsolidaci ušetříte 9 824 Kč.
(Zdroj: ČNB)
Když máte drahou půjčku
Vyčerpali jste kreditku nebo kontokorent a teď splácíte půjčky s úrokem 22 % ročně? Refinancováním si můžete sazbu snížit i několikanásobně. To se samozřejmě týká i nebankovních mikropůjček a dalších předražených úvěrů.
Jak to vypadá v praxi?
Původní úvěr = 50 000 Kč z kreditní karty
Měsíční splátka = 2 500 Kč
Poplatek za vedení karty = 49 Kč
Délka splácení (pokud nedojde k dalšímu čerpání) = 26 měsíců
Poslední splátka = 354 Kč
Úroková sazba = 22 % p. a.
Celková zaplacená částka = (25 × 2 500 Kč) + (26 × 49 Kč) + 354 = 64 128 Kč
Přeplatek = 14 128 Kč
Po 6 měsících se rozhodnete půjčku refinancovat.
Splaceno (dluh + úroky) = 2 500 Kč × 6 = 15 000 Kč
Zaplaceno za vedení karty = 294 Kč
Ještě zbývá dluh = 40 348 Kč
Refinancovaný úvěr = 40 348 Kč
Měsíční splátka = 2 524 Kč
Poplatek za vedení karty = 0 Kč
Délka splácení = 17 měsíců
Úroková sazba = 8,3 % p. a.
Celková zaplacená částka = 17 × 2 524 Kč = 42 908 Kč
Přeplatek = 2 560 Kč
Dohromady tak klient zaplatil 58 202 Kč, díky konsolidaci/refinancování úvěru z kreditní karty ušetřil 5 926 Kč.
Když potřebujete prostě jen ulevit rodinnému rozpočtu
Nečekaně vám vypadly příjmy a máte problém utáhnout splátky z nového rozpočtu? Pokud jde jen o krátkodobý problém, pak se obvykle stačí s bankou dohodnout na dočasném pozastavení splácení. Jestliže ale víte, že se vaše situace v dohledné době nezlepší, pak půjčku konsolidujte spíš dřív než pozdě.
Jak to vypadá v praxi?
Původní úvěr = 350 000 Kč
Měsíční splátka = 5 200 Kč
Délka splácení = 118 měsíců
Úroková sazba = 12,6 % p. a.
Celková zaplacená částka = 610 675 Kč
Přeplatek = 260 675 Kč
Po 4 letech (48 měsících) se rozhodnete refinancovat. Chcete si přitom hlavně snížit splátku, abyste ulevili rozpočtu.
Splaceno (dluh + úroky) = 249 600 Kč
Zbývá dluh = 255 452 Kč
Refinancovaný úvěr = 255 452 Kč
Nová měsíční splátka = 4 616 Kč
Délka splácení = 70 měsíců
Úroková sazba = 8,3 % p. a.
Celková zaplacená částka = 323 120 Kč
Refinancováním jste si snížili měsíční splátku o 584 Kč a ulevili rodinnému rozpočtu. Dohromady nakonec zaplatíte 572 720 Kč a ušetříte 37 955 Kč.
Když platíte vysoké poplatky u více půjček
Jestliže splácíte více úvěrů a u každého si platíte zvlášť pojištění a různé poplatky, pak se vám může vyplatit půjčky sloučit a platit vše jen jednou. Equa bank například žádné poplatky za vedení a správu půjčky nevybírá a klidně vám vše refinancuje zdarma.
„Dnes většina úvěrů nemá žádné poplatky za vedení, takže pokud máte více kreditních karet, kontokorentů nebo jiných půjček, kde se platí za vedení, tak je volba konsolidace rozhodně na místě. Pokud třeba za vedení půjčky z kreditky platíte 50 Kč měsíčně, tak je to 50 Kč vyhozených do koše. Poplatek za vedení úvěru je dneska u půjček totiž už spíše výjimkou.“
– Daniel Gorol, finanční specialista srovnávacího portálu Ušetřeno.cz