Stopy koronaviru na hypotečním trhu: Nižší úroky a přísnější podmínky
ČNB snížila sazby, nižší úroky pro hypotéky
Česká národní banka (ČNB) se kvůli situaci na trhu způsobené koronavirovou krizí rozhodla snížit sazby a banky jí byly okamžitě v patách. K nelibosti střadatelů se začaly velmi rychle vynořovat zprávy, že se utahují opasky a úroky na spořicích účtech padají střemhlav k zemi. Na druhou stranu každý, kdo si dělal zálusk na půjčku, se mohl zaradovat. Hypotéky a jiné spotřebitelské úvěry byly totiž hned další na řadě.
Jak klesaly minimální nabízené úroky u hypoték?
| Poskytovatel hypotéky | Úrok před koronavirem | Úrok po koronaviru |
|---|---|---|
| MONETA Money Bank | Od 2,03 % ročně | Od 1,85 % ročně |
| Fio banka | Od 1,98 % ročně | Od 1,88 % ročně |
| Banka CREDITAS | Od 2,30 % ročně | Od 2,09 % ročně |
| Equa bank | Od 2,29 % ročně | Od 2,09 % ročně |
| Hypoteční banka (ČSOB, Poštovní spořitelna) | Od 2,89 % ročně | Od 2,19 % ročně |
| Air bank | Od 2,39 % ročně | Od 2,19 % ročně |
| Sberbank | Od 2,49 % ročně | Od 2,19 % ročně |
| Komerční banka (Modrá pyramida) | Od 2,59 % ročně | Od 2,29 % ročně |
| Raiffeisenbank | Od 2,64 % ročně | Od 2,33 % ročně |
| Česká spořitelna | Od 2,64 % ročně | Od 2,34 % ročně |
| Stavební spořitelna České spořitelny (také Buřinka) | Od 2,75 % ročně | Od 2,45 % ročně |
Koukněte, která banka nabízí hypotéku s úrokem od 1,58 %
Nižší úroky ano, ale za přísnějších podmínek
ČNB také uvolnila svá doporučení – LTV, DTI a DSTI.
LTV – Kolik procent z kupní ceny zastavované nemovitosti si smíte půjčit.
DTI – Kolik byste měli celkem maximálně dlužit.
DSTI – Kolik by měly všechny měsíční splátky dohromady ukrajovat z vašeho čistého měsíčního příjmu.
V první vlně uvolňování, která rozhoupala trh už 1. dubna, ČNB zrušila doporučení DTI. To původně určovalo, že by celkový dluh domácnosti neměl překračovat devítinásobek jejího ročního čistého příjmu. Pokud tedy měl například manželský pár celkem měsíčně 40 000 Kč, tudíž ročně 480 000 Kč, pak mohl maximálně se vším všudy dlužit 4 320 000 Kč.
Zároveň ČNB zvýšila limit DSTI z 45 % na 50 %. Měsíční splátky všech úvěrů tak směly nově zabírat až polovinu čistého měsíční příjmu domácnosti. Domácnost se 40 000 Kč měsíčně tak směla vydat na splátky nejvíce 20 000 Kč. V červnu se ale centrální banka rozhodla i od DSTI úplně upustit.
Od 1. dubna se posunulo také LTV. Původně měly banky půjčovat maximálně 80 % z kupní ceny zastavované nemovitosti, tedy kromě povolených výjimek, nově ale smí až 90 %. Při zastavení nemovitosti za 5 000 000 Kč, vám banka může půjčit maximálně 4 500 000 Kč.
Banky se ale doporučení často dál drží
ČNB sice uvolnila svá doporučení, moc dobře ale věděla, že banky budou v poskytování hypoték velmi obezřetné. Situace na trhu je nejistá a banky musí pracovat s předpokladem, že může přijít druhá vlna epidemie, tedy i další státem zavedené restrikce, karanténa a uzavírání hranic. V takovém případě by se hospodářství mohlo začít zadrhávat a hrozil by nárůst nezaměstnanosti.
„Finanční domy jsou při aktuální situaci určitě obezřetnější a ještě více dbají na důkladné prověření aktuálních ale i budoucích příjmů. Komplikovanější situaci mají především pracovníci z nejvíce exponovaných odvětví jako jsou cestování, gastronomie nebo lidé s příjmy ze zahraničí. Pokud koronavirus žadatele nezasáhl finančně přímo, tak může žádost o hypotéku proběhnout hladce, jen je potřeba se připravit na trošku delší proces.“
- Daniel Gorol, finanční specialista v Ušetřeno.cz
Budoucnost hypotečního trhu je ve hvězdách
Existuje nespočet spekulací, jak se budou dál hypotéky a ceny nemovitostí vyvíjet. Co všechno se může například na trhu podepsat?
Druhá vlna pandemie a obavy z ní
Koronavirus zapříčinil extrémní omezení turismu. Mnohé byty, které jsou využívány hlavně ve větších městech pro krátkodobé nájmy (například Airbnb), tak zejí prázdnotou. Jejich majitelé zatím vyčkávají, co bude dál. Většina pravděpodobně celou situaci ustojí a až pandemie a strach z cestování pominou, znovu rozjede lukrativní byznys. V případě, že se ale situace neuklidní, nebo dokonce přijde druhá vlna epidemie, pak je možné, že se většímu počtu z nich už dál vyčkávat nevyplatí a byty vystaví k prodeji.
Vysoké nároky ze strany bank
Velkou roli v určování cen nemovitostí hraje v ČR i dostupnost hypoték. Čím méně lidí si může hypotéku dovolit, tím menší je poptávka po bydlení. Pokud je víc nabídek, než je na trhu kupců, ceny nemovitostí obvykle poklesnou. Problematický je vnější vliv, kdy kupci se zájmem o levné bydlení v ČR nemusí pocházet z našeho kraje.
Banky si budou lízat rány
Koronavirus se zásadně podepsal i na bankovním sektoru. Moratorium a odložení splátek zamávalo s veškerými finančními plány bank, tudíž není zcela jasné, jak budou dál nastavovat svou marži.