NÁVOD: Jak na výpočet úroku z půjčky?
Porovnat si půjčky a najít tu nejvýhodnější to není žádná neurochirurgická operace. Stačí do online kalkulačky zadat několik základních údajů, na základě nich se vám ihned zobrazí všechny dostupné nabídky přehledně srovnané dle výhodnosti. Pak už jen kliknete a vybraný úvěr si sjednáte online. Peníze máte na účtě zpravidla do druhého dne, někdy dokonce do 15 minut. Hotovo. Ale rozumět všem souvislostem a vědět, proč, kolik a za co platíte, to už je ovšem věc druhá, která pro mnohé bývá oříškem. Pojďme ho společně rozlousknout.
Najděte si nejvýhodnější půjčku do 2 minut
Úroková sazba/úrok
Asi nejčastějším pojmem, se kterým se v souvislosti s úvěry setkáte, je úroková sazba. Zpravidla se vyjadřuje v procentech za rok (p. a.) a lze o ní říci, že představuje měřítko aktuální ceny peněz. Nízký úrok značí, že dlužník půjčku „málo přeplatí“, tedy nezaplatí zbytečně velkou částku nad rámec jistiny. I proto se s ním banky rády vychloubají, přitom o půjčce vám toho prozradí jen pramálo, proto se vám vyplatí sledovat spíše RPSN, což je ukazatel, který v sobě zahrnuje veškeré poplatky spojené s čerpáním půjčky.
Jak se vypočítává úrok
Chcete vědět, o jak velkou částku přeplatíte úvěr? Použijte jednoduchý vzoreček:
– Jistina – vypůjčená částka
– Sazba – roční úroková sazba
– Čas – délka úročení v letech
Pokud si chcete půjčit na dobu kratší než jeden rok, je výpočet trochu komplikovanější. Každá banka má totiž jiný postup. Liší se způsobem počítání dnů v měsíci. V našich končinách vypadá nejpoužívanější vzoreček následovně:
RPSN
Pod zkratkou RPSN se skrývá takzvaná Roční Procentní Sazba Nákladů, což je exaktně (podle složitého vzorce, z něhož by na vás s největší pravděpodobností šly mrákoty) vypočtené číslo, které vám pomůže určit, jestli je pro vás půjčka opravdu výhodná. Na rozdíl od úrokové sazby zohledňuje veškeré náklady spojené s úvěrem (poplatek za zřízení a správu úvěru, poplatky spojené s čerpáním úvěru, pojištění schopnosti splácet, akontaci a různé administrativní poplatky). Tím pádem se může stát, že půjčka s nízkým úrokem nakonec převýší celkovou cenou tu s úrokem vyšším. Kromě úroku k ní totiž zaplatíte mnohonásobně vyšší poplatky.
Úmor
Než vám začne fantazie pracovat na plné obrátky a v hlavě vám budou vyvstávat nejbizarnější teorie o moru, úmornosti a moření, zastavíme vás a objasníme, že výrazem úmor se označuje ta část splátky, o kterou se snižuje výše dlužné částky. Zbytek tvoří úrok a poplatky. Poměr úmoru, úroku a poplatků se v průběhu splácení mění, ačkoliv výše splátky zůstává stejná. V prvních měsících až několika letech (podle velikosti úvěru a doby splácení) tvoří většinu splátky úroky a pouze velmi malé procento jde právě na úmor. Čím déle však úvěr splácíte, tím více se podíl úroků ve splátce snižuje.
Jistina
Jistina úvěru je částka, která byla spotřebiteli bankou či nebankovní institucí zapůjčena. Na dlužníkovi zůstává ji věřiteli postupně vrátit formou pravidelných měsíčních splátek. Zjednodušeně řečeno jde o částku, kterou si klient vypůjčil, bez započítání úroků. K základní výši jistiny se zpravidla připočítává odměna pro poskytovatele v podobě úroků a také se z ní vypočítává případné penále (např. jako sankce za prodlení či nesplácení úvěru). Výše jistiny je pevně ukotvena v úvěrové smlouvě a v průběhu splácení úvěru ji nelze libovolně snižovat ani navyšovat.
Výpočet měsíční splátky
Nejjednodušší způsobem, jak se dozvědět výši měsíčních splátek, je přes kalkulačku online půjček. Tento užitečný nástroj vám prozradí i řadu dalších informací, bez toho aniž byste je museli složitě počítat. Pro ty, kteří mají slabost pro matematické vzorce, přikládáme jeden níže.
Pokud vám banka poskytne úvěr D Kč na n let s roční úrokovou mírou p a úrokovacím obdobím 1 rok a jestliže má být úvěr splacen v n stejných ročních splátkách (první část po jednom roce od poskytnutí úvěru) je výsledná výše splátky určena vztahem:
